Банковская страховка. Как защитить права заемщика.

Содержание:

• Что такое договор страхования и зачем его заключать
• Когда страховка нужна
• Как отказаться во время оформления кредита
• Что делать, если договор уже подписан

Если вы хоть раз оформляли кредит в банке, то непременно сталкивались со страховкой. Но эта услуга не является обязательным условием выдачи займа в большинстве случаев.

Что такое договор страхования и зачем его заключать

Банк с помощью страховки пытается обезопасить себя от невозврата денежных средств. В случае потери работоспособности или смерти заемщика деньги вернутся через страховую компанию.

Часто страховщики являются дочерними организациями банка, и вы просто увеличиваете сумму кредита за счет очень сомнительных гарантий. По сравнению с предложениями сторонних организаций возможности по предлагаемым документам сильно урезаны.

Когда страховка нужна

Законодательство обязывает заемщика заключать договор со страховой компанией только в некоторых случаях:

• страхование предмета залога (квартира при ипотечном кредите, автомобиль - при автокредитовании);
• страхование жизни при получении ипотеки по программе господдержки.

По ипотеке разумно застраховать свою жизнь и работоспособность, ведь сумма и период погашения большие.

Даже в этом случае можно заключить соглашение на более выгодных условиях в сторонней страховой компании. Страховщик должен быть аккредитован конкретным банком.

В других видах кредитования страхование необязательно.

Как отказаться во время оформления кредита

Мы выяснили, что страхование при потребительском кредите - дополнительный доход холдинга. Поэтому сотрудники всегда пытаются убедить вас оформить договор. Требовать это они не вправе, поэтому в ход идут различные психологические и не только уловки.

Предварительное одобрение кредита всегда подразумевает наличие страхового полиса. Отказ от него часто приводит к увеличению процентов или отказу от выдачи. Это законные последствия, ведь банк имеет право отказать вам без объяснения причин.

В случае отказа от страховки кредитная организация обязана предоставить альтернативные условия кредитования. Обычно это подразумевает значительное увеличение процентной ставки.

Часто банк отказывает в кредите тем заемщикам, которые не хотят оформлять договор дополнительного страхования, но не сообщает об истинной причине отрицательного решения. Доказать нарушение прав клиента тут сложно.

Чтобы вовремя предупредить заключение нежелательного договора:

• внимательно изучайте все подписываемые бумаги;
• задавайте вопросы оператору, если вам непонятен какой-либо пункт;
• если среди комплекта документов есть договор страхования, попросите пересчитать условия кредита без его заключения;
• если оператор отказывается изменять условия кредитования, обращайтесь к специалисту с более широкими полномочиями.

Потратьте чуть больше времени, но найдите оптимальные кредитные предложения. Гораздо проще предотвратить нежелательное страхование, чем потом расторгнуть уже заключенный договор.

Что делать, если договор уже подписан

Часто из-за невнимательности клиенты подписывают бумаги, не читая, и автоматически соглашаются на все условия банка. Законодатель оставляет право отказаться от добровольного страхования в течение "периода охлаждения". Минимальная его продолжительность 14 дней.

В этот период вы можете обратиться в страховую организацию и подать заявление о расторжении договора. Если вы произвели какую-либо оплату в рамках страхования, то не позднее 10 дней компания обязана вернуть полученные деньги или их часть удобным способом.

Отказ в "период охлаждения" законное право клиента. Если страховщик не принимает заявение, сразу обращайтесь на горячую линию Банка России. Там вам расскажут о правильной последовательности действий. После двухнедельного срока расторгнуть договор страхования можно только в судебном порядке, но тогда придется доказать, что страховку навязали. Если страховой случай наступил в это время, то вы теряете право на расторжение договора.

Дополнительное страхование жизни при ипотечном кредите может существенно повлиять на размер платежей. В этом случае процентная ставка увеличивается, чтобы банк смог компенсировать свои риски. Внимательно изучите все пункты договора.

Обращаясь в кредитную организацию всегда до конца разбирайтесь в условиях договоров. Только так вы защитите свои права и не дадите банку заработать на вас.