Последствия введения QR-кодов для оплаты и расчетов

Содержание:

• Дорогой эквайринг и пути решения проблемы
• Платежи через QR-код: как это работает
• Последствия для банков и торговых точек
• Мнение экспертов

В июне 2019 года Председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз заявил, что введение технологии оплаты по QR-кодам может привести к неприятным последствиям. Банки будут отменять программу лояльности и кешбэк.

Дорогой эквайринг и пути решения проблемы

Предложения банков об отмене кешбэка и программы лояльности появились после заседания форума «Деловой России». Владимир Путин сказал, что комиссия за обслуживание безналичных расчетов (эквайринг) достаточно высокая, проблема нуждается в решении. Одна из вероятных альтернатив – внедрение QR-платежей.

Эту систему бесконтактных финансовых расчетов планируют ввести для оплаты покупок в магазинах. Эквайринг по картам составляет около 3%, после введения QR-платежей этот показатель уменьшится, но нет данных, насколько. Такая система будет выгодна для торговых организаций, но банкам она принесет убытки.

Платежи через QR-код: как это работает

Сама технология платежей по QR-кодам не новая: ей активно пользуются жители Китая уже несколько лет. Они расплачиваются за покупки в магазинах, оплачивают счета и услуги, товары на рынке. В России такая функция используется в приложении «Сбербанк Онлайн».

Принцип будет работать по следующему алгоритму.

1. Пользователю нужно будет отсканировать камерой смартфона выданный на кассе код, в котором значатся платежные данные.
2. Далее сформируется платеж, появится окно для подтверждения оплаты товара или услуги.

В торговых точках планируют ввести два типа кодов:

• статические. В этом случае в нем будет зашифрован только счет магазина, на который покупателю необходимо будет перевести средства. Сумма будет обозначаться вручную;
• динамические. Код будет формироваться автоматически с учетом суммы покупки и будет обозначаться на экране терминала. Торговым точкам придется разрабатывать программное обеспечение и работать над его полноценным внедрением.

Оба подхода требуют много времени и финансовых затрат для разработки программного обеспечения и его внедрения на постоянной основе.

Последствия для банков и торговых точек

В августе 2019 года началось тестирование QR-кодов для оплаты покупок в магазинах. Это многоступенчатый длительный процесс, нуждающийся в сборе большого количества данных. Система будет вводиться плавно, чтобы не вызвать существенных неожиданных изменений на рынке.

Для банков внедрение новой системы не вызовет потрясений при постепенном внедрении. Отменять карты и сам принцип расчета ими в планы не входит, поэтому финансовые организации продолжат их обслуживать. Процент комиссии от использования QR-кодов будет ниже, чем от банковской карты.

Именно банкам нужно будет разрабатывать программное обеспечение для работы новых методов оплаты. Система лояльности останется для клиентов, продолжающих пользоваться пластиковыми картами для проведения финансовых операций.

Торговым сетям выгоднее будет работать через QR-коды. Они будут платить банкам меньше комиссии, чем за использование терминалов для работы с картами. Если товарооборот и поток клиентов в точке продаж большой, то и выгода от такой системы будет ощутимой. Неудобство для магазинов заключается в необходимости переоборудовать кассовые аппараты для приема новых видов платежей.

Потребитель ощутимой разницы не почувствует. Они смогут получать бонусы при оплатах разными способами, если такую возможность разработает банк. Но внедрение QR-кодов может занять немало времени: пока многие люди не понимают, что это и по какому принципу действует.

Мнение экспертов

Позиция Оливера Хьюза из «Тинькофф Банк» относительно новых способов платежей достаточно радикальна. Он говорит о том, что такая практика отменит все преференции для пользователей пластиковых карт.

Владимир Комлев, генеральный директор и один из разработчиков платежной системы «МИР» заявил, что выводы Хьюза пока ничем нельзя подкрепить. Он говорит о том, что банковским картам и банкам ничего не угрожает – QR-коды не будут полностью вытеснять привычные способы расчета и оплаты.

Алексей Панферов, зампредседателя «Совкомбанка», сказал, что в России большинство покупателей заинтересованы в использовании пластиковых карт. Они участвуют в бонусной программе, благодаря чему им часть средств возвращается после покупки. Внедрение QR-кодов и вытеснение системы оплаты картой может стать невыгодной ЦБ, из-за чего программу лояльности могут отменить.

Илья Ломакин-Румянцев, руководитель Центра развития потребительского рынка Московской школы Управления «Сколково», говорит о том, что при снижении эквайринга удастся сохранить бонусы и программу лояльности. При этом он считает панику вокруг новой системы попыткой запугать Центральный Банк.

Введение оплаты QR-кодом в 2019 году еще в стадии тестирования. Чтобы сделать последовательные выводы о необходимости новой системы, необходимо собрать достаточно информации о проанализировать выгоду для всех участников.